- لنبدأ بالمسألة الأكثر إلحاحًا. كيف تعمل التكنولوجيا المالية اليوم ، وكيف أثرت أشهر الوباء عليها؟
- حتى الآن ، لم تُلاحظ تغييرات جذرية. أعتقد أن الوباء سيكون له تأثير متأخر ومن السابق لأوانه القول إن صورة جديدة جذرية قد ظهرت.
الاتجاه الرئيسي واضح - هو إيقاف وإبطاء العديد من المشاريع والأنشطة. من الواضح أيضًا أنه لا توجد حاجة لتوقع أي استثمارات خاصة في التكنولوجيا المالية في المستقبل القريب - بينما يحاول الجميع خفض التكاليف والتعافي. لذلك ، للأسف ، تلك الشركات الناشئة التي كانت في وضع مالي غير مستقر وفي مرحلة ضعيفة من تطورها من غير المرجح أن تنجو هذه الفترة. أو سيتم إجبارهم على "ربط" شركة كبيرة بسرعة وبتكلفة منخفضة إلى حد ما.
- هل قررت في VTB إجراء أي تغييرات خلال فترة العزلة الذاتية؟
- كان لدينا عدد من المشاريع والعمليات "غير الرقمية" و "شبه الآلية". على سبيل المثال ، في عدد من العمليات ، نقوم بتخزين كل من الملفات الورقية والإلكترونية ، بحيث في هذه الحالة ، في الواقع ، ندفع مرتين - لكل من المساحة والأرشيف.
في الأساس ، حدث هذا بسبب حقيقة أننا كنا خائفين من أن عملائنا والمتعاقدين والمسؤولين الحكوميين لن يرغبون في "الرقمنة" والتحول إلى سير العمل الرقمي.
خلال فترة العزلة الذاتية ، نقلنا 98٪ من موظفينا إلى مكان بعيد ، ومعهم بالطبع "حذفنا" العمليات. و ... لم يواجهوا أي مقاومة تقريبًا من الجانب الآخر. عند الحاجة ، تحول الجميع بهدوء إلى البريد الإلكتروني.
الآن الوباء في روسيا آخذ في الانخفاض ، ولكن ، بالطبع ، لا يريد المرء في معظم الحالات العودة إلى الشكل "التناظري" السابق. علاوة على ذلك ، نقوم حاليًا بتنفيذ برنامج للانتقال السلس إلى تدفق المستندات غير الورقي تمامًا.
- يبدو تقدميا. بشكل عام ، من المثير للاهتمام أن الصناعة المصرفية في روسيا بشكل عام متقدمة جدًا. أتذكر أنني حاولت ذات مرة الدفع بهاتفي الذكي في وسط برلين - نظروا إلي وكأنني مجنون. وفي روسيا ، في أي منطقة أجد نفسي فيها ، فإن أي رائد أعمال ، إن لم يكن Apple Pay ، سيقبل بالتأكيد التحويل إلى بطاقة. لماذا تعتقد أنه حدث؟
- تطورت الشبكات المالية في روسيا في وقت متأخر عن أوروبا والولايات المتحدة. تزامن تشكيل الصناعة المصرفية مع فترة من التطور التكنولوجي السريع.
في الوقت نفسه ، خلال تلك الفترة (التسعينيات) ، ظهر الكثير من الأشخاص الحاصلين على تعليم تقني جيد ومعدل ذكاء عالٍ في روسيا ، والذين تُركوا بدون عمل. تم تشكيل الصناعة المصرفية في بلدنا من قبل تقنيين سابقين مع تعليم أساسي وخبرة في تطوير الابتكارات.أنا نفسي فني سابق.
أيضًا ، في فترة معينة ، كانت الميزة الرئيسية للبنوك ، على سبيل المثال ، في مجال نفس قروض السيارات ، هي السرعة والنسبة العالية للطلبات المعتمدة. بشكل تقريبي ، كلما زادت سرعة الموافقة واكتسب المزيد من العملاء الجيدين. في الوقت نفسه ، لم نتمكن من الاعتماد على الإحصائيات عند تقييم المخاطر ، نظرًا لأن الجزء كان جديدًا ، لم يكن هناك ببساطة خبرة سابقة على هذا النحو. لذلك كان من الضروري تشكيل الفرضيات واختبارها ، وبناء النماذج الرياضية ، والانخراط في عمليات التكامل ، وابتكار أنظمة للبحث عن البيانات ومعالجتها.
والغريب أن العديد من الأزمات ساعدت في تطوير الصناعة. تغير ملف تعريف العميل فجأة ، على قدم وساق ، في موجات - ونتيجة لذلك ، بدأ اتجاه إدارة المخاطر في التطور. قمنا ببناء نماذج ، بمساعدة منها حاولنا التنبؤ بالتغييرات المستقبلية ، وعملنا على نماذج من الاضطراب ، وما إلى ذلك. كانت هناك ثلاث موجات من هذا القبيل ، وبحلول نهاية المرحلة الثالثة ، بقيت تلك البنوك فقط على حالها ، مما أدرك أنه من المهم تطوير الجزء الذي ينطوي على مخاطر والاحتفاظ بالعملاء الجيدين.
علاوة على ذلك. ظهرت المراقبة الأمامية ، ثم الدفع الأمامي ، ثم القياسات الحيوية ، وقراءة الكمبيوتر ...
ثم أصبح المحتالون أكثر نشاطا ، فأطلقوا خطتين أو ثلاث مخططات جديدة كل ثلاثة أشهر ، مما أدى إلى ظهور مرحلة جديدة من "سباق الخيال". كسرنا المخططات القديمة ، وتوصلنا إلى طرق جديدة للفحص والأتمتة. ثم انضمت الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، لتحسين النماذج المصرفية وتكييفها مع احتياجاتهم ... لكن كل شيء بدأ على وجه التحديد لأن الصناعة تشكلت في البداية من قبل تقنيين أقوياء.
- حسنًا ، الغرب ، لماذا لم يتكرر هذا السيناريو ، لنقل ، في أوروبا الشرقية؟
- كانت لدي خبرة في إدخال مصانع الائتمان في أوروبا من خلال بناء النماذج - ثم أدركت أنها كانت تعيق تطورها. إنه نقص في الحجم. حقيقة أن الدولة نفسها صغيرة تجعل تطوير وتنفيذ مثل هذه الأنظمة غير مربح. ولا يمكنهم استخدام أنظمة الآخرين ، لأن لكل دولة تشريعاتها الخاصة ، ومصادر بياناتها المحلية ، وهيكل تخزين محدد ، ونظام سلطات خاص بها ...
- بالعودة إلى التطور التكنولوجي - ما الذي يجب أن نتوقعه في المستقبل؟
أعتقد أنه قريبًا ستبدأ غالبية البنوك في اختبار نظام التفاعل المحلي ، أي إدارة حساباتهم من خلال مساعد الصوت والصوت.أعتقد أنه في عام 2021 ، سيدخل الكثيرون السوق بإصدارات تجريبية من هؤلاء المساعدين.
الاتجاه الثاني الذي يمكن توقع ازدهاره هو تطوير أنظمة تنبؤية من شأنها أن تنقذ العملاء من الإعلانات المتطفلة غير ذات الصلة.
ومع ذلك ، لا يقدم البنك الخدمات الأساسية - فهو يوفر الأموال لتغطية الاحتياجات ، وبالتالي ، في التحليل النهائي ، سيكون الفائز هو الشخص الذي يتعلم تقديم خدماته وموارده في الوقت المناسب وبطريقة دقيقة وغير جراحية. اختيار العميل ، اللحظة ، القناة لنقل الاقتراح ، أدوات التأثير - كل هذا يتم حسابه والتنبؤ به رياضياً.
نأمل أن تبتعد جميع البنوك قريبًا عن قصف العملاء بعروض مزعجة غير ذات صلة ، ولكن في الوقت الحالي هذه طريقة للبنك للتميز ، لإظهار "أنا لست كذلك ، أنا أحترم وقتك ، سأقدم فقط ما تحتاجه وعندما تحتاجه". ... أصبح فهم العملاء واللباقة في الاتصال الآن ميزة تنافسية قوية.
حسنًا ، الاتجاه الثالث المتزايد تدريجيًا هو استخدام الروبوتات وتقليل العمالة اليدوية في القطاع المصرفي.
يبدو الأمر مستقبليًا ، لكننا نعمل بالفعل على موظفين رقميين ، علاوة على ذلك ، فإننا نبني نماذج مهمتها بناء النماذج.أي أن منطق الآلة ينتج منطق الآلة. لقد أجرينا بالفعل تجارب إطلاق ناجحة للغاية - على الرغم من أنها لم تدخل بعد في الممارسة الجماعية ، ولكن من وجهة نظر بناء النماذج ، كانت التجربة مفيدة وإيجابية. نعود ببطء إلى هذا الموضوع - نحن لا نستثمر موارد كبيرة حتى الآن ، الآن ليس الوقت المناسب لذلك. ولكن مع ذلك ، مع الأخذ في الاعتبار التقنيات الجديدة الناشئة والرياضيات الجديدة ، فإننا نعتبر هذا ليس اتجاهًا أساسيًا ، ولكنه اتجاه واعد.
- آمل أن يأتي هذا المستقبل المشرق مع وجود بنك محلي بدون إعلانات مزعجة في أسرع وقت ممكن. في غضون ذلك ، أرى أن العديد من الشركات تطور أنظمة بيئية وشراكات. منذ وقت ليس ببعيد ، أعلنت VTB و Rostelecom عن إنشاء مشروع مشترك للعمل مع البيانات. ماذا تتوقع من هذا التعاون؟
- نريد تجربة خوارزميات بعضنا البعض لتطوير نظام التخصيص الأكثر فعالية. أي أننا لا نجمع بياناتنا (بعد كل شيء ، تختلف الأنماط وفئات البيانات اختلافًا كبيرًا) ، لكننا نتبادل الخبرات في العمل معهم ونحاول الجمع بين أفضل ممارساتنا. سنجرب الأساليب المطورة أولاً وقبل كل شيء على أنفسنا ، وإذا حصلنا على حل يحتاجه السوق ، فسنجعله قابلاً للتكرار.
- أعتقد أنه يمكن تسمية تسييل البيانات بسوق راسخ ينمو باطراد. أعتقد أن الشركات التي تعتمد على البيانات هي احتمال ، إن لم يكن عامًا أو عامين ، ولكن بالتأكيد خمس سنوات. من المثير للاهتمام أن الطلب على العديد من الخدمات (بما في ذلك إحدى خدماتنا) لا يأتي فقط من قطاع الأعمال ، ولكن أيضًا من الدولة.
- أعتقد أن الطلب على هذه الخدمات سيأتي من جميع المنظمات التي لديها توزيع إقليمي ونقل ومهام لوجستية ومليون تطبيق مختلف.
الولاية أكثر من مناسبة لهذه المعايير ، على الرغم من أنني فوجئت بسرور بمدى الزيادة الهائلة في حجم الطلبات من مختلف الهيئات الحكومية من مدن مختلفة. الآن تقوم الدولة "بتجربة" الأدوات والأنظمة الأساسية ، على سبيل المثال ، قمنا بالفعل بتطبيق منصة تتيح لك رؤية ملف تعريف الاستهلاك عبر الإنترنت بخطوة 500 متر خلال اليوم.
إن بناء الخدمات العامة ، بالطبع ، مثير للاهتمام للغاية ، ومن الجيد أن ندرك أنها يمكن أن تجعل الحياة أسهل للعديد من الروس ، وعلى طول الطريق ، توفر الوقت والموارد للمسؤولين الحكوميين.
- بالحديث عن حركة السوق ، لا يسع المرء إلا أن يتحدث عن الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا - هل لديك نظام في VTB للعمل معهم؟
- نعم ، بالطبع ، لدينا مسرع بدء التشغيل الخاص بنا. على مدار العام الماضي ، تعاونا مع ما مجموعه أكثر من 500 فريق ، ووصل 10 منهم إلى مرحلة التنفيذ. هذا العام لدينا خطط أكثر طموحًا من حيث عدد المشاريع المنجزة. نحن نعمل مع مشاريع مختلفة - هنا لدينا النمذجة والتعلم الآلي ومجالات أخرى. الشيء الرئيسي هو أن الشركة الناشئة لديها فريق قوي جيد ، أما البقية فنحن على استعداد للمساعدة في كل مكان وفي كل شيء. في نفس الوقت ، الاستثمار ليس هو الشيء الرئيسي الذي نقوم به ؛ التأسيس في المراحل المبكرة أكثر أهمية بالنسبة لنا.
- أقول إن القضية هنا لا تتعلق حتى بالاستثمارات. من الواضح أن الشركات الكبيرة تخلق عددًا كبيرًا من الخدمات والمنتجات بمفردها. لكن من الواضح أن الأيدي والرؤوس لا تستطيع الوصول إلى كل شيء - أو ليس بأسرع ما يمكن للشركات الناشئة. لذلك ، على سبيل المثال ، نحن في Beeline نوفر لبعض الشركات الناشئة إمكانية الوصول إلى البيانات التي لم تكن لتتلقاها بمفردهم. من خلال الجمع بين مجموعة البيانات القوية لدينا مع سهولة ومرونة الشركات الناشئة ، يمكننا القيام بشيء كبير وبسرعة كافية.
- بالضبط. لكن ، مرة أخرى ، الشيء الرئيسي هو الفريق.
- حسنًا ، وربما السؤال الأخير لهذا اليوم: هل سيتغير مكون المنتج في البنوك؟ هل سيكون هناك شيء جديد أم لا شيء أفضل من "الادخار ، الادخار ، الحصول على قرض" حتى يتم اختراعه أو عند الطلب؟
- نسيت أن أترجم. أعتقد أن الاحتياجات الأساسية التي تم إنشاء الخدمات المصرفية من أجلها ، في الواقع ، من غير المرجح أن تتغير بشكل جذري في المستقبل المنظور. في الأساس ، تتطور الصناعة حول سؤال "كيف".
لكل من هذه الاحتياجات ، تم تشكيل "عائلات" من المنتجات ، والتي تمر الآن بتحول ملحوظ. لذلك ، حتى قبل 5 سنوات ، بدا أن البطاقة المصرفية هي "الأساس الأبدي للأساسيات" ، ولكن الآن يتم تنفيذ المزيد والمزيد من العمليات بدونها ، وربما تختفي تمامًا في مرحلة ما.
أي أن السداد الأساسي لا يزال دفعة. لكن الطريقة التي تتم معالجتها بها ، ومدى انخفاض تكلفة المعاملة لكل من البائع والمشتري ، تتغير بشكل جذري. لذا تظل المنتجات الأساسية كما هي ، ولكن من وجهة نظر إجرائية ، يمكن إعادة التفكير فيها وتغييرها بشكل لا يمكن التعرف عليه.