التأمين على الحياة الوقفية. ما هذا؟ لأي أغراض تستحق استخدامه؟ وما هي الأغراض غير الملائمة تمامًا؟ سأحاول الإجابة على هذه الأسئلة تحت الخفض. بناء على الخبرة الشخصية.
في الآونة الأخيرة ، بدأت البنوك في كثير من الأحيان في تقديم العملاء لإبرام عقد التأمين على الحياة الوقفية ، ووضعه على أنه "وديعة مع وظيفة تأمين إضافية". أو كـ "تأمين بوظيفة إيداع إضافية". من الناحية الفنية ، هذه البيانات تتوافق مع الواقع. ولكن هناك فروق دقيقة. ومهم.
ما هو التأمين على الحياة الوقفية؟
تبرم عقدًا مع شركة التأمين ، والذي بموجبه يؤمن حياتك مقابل مبلغ معين ، والذي تساهم به في أسهم متساوية خلال مدة العقد.
على سبيل المثال ، يمكنك تأمين حياتك مقابل 1،000،000 روبل ولمدة خمس سنوات. وهذا يعني أنه سيتعين عليك كل عام إيداع 200،000 روبل في حساب التأمين الخاص بك. يمكنك الإيداع على أساس ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنوي. المبلغ المودع هو دخل الاستثمار المتراكم سنويا.
الأحداث المؤمن عليها
يتم تأمين مخاطر الوفاة وتشخيص الأمراض الخطيرة بشكل خاص والعجز. بشكل منفصل ، تجدر الإشارة إلى خيار مثل خطر الإعاقة ، عند حدوثه لن ينتهي البرنامج ، وستواصل شركة التأمين نفسها دفع أقساط التأمين لك. يجب التحقق من القائمة الكاملة للخيارات المتاحة مع شركة تأمين محددة.
هناك خطر آخر - لقد عشت لترى نهاية العقد ولم يحدث شيء رهيب.
في حالة وقوع حدث مؤمن عليه أثناء سريان العقد ، سيتم دفع مبلغ التأمين بالكامل (1،000،000) ، بغض النظر عن عدد المساهمات التي تمت في وقت حدوثها ، بالإضافة إلى دخل الاستثمار المتراكم.
الإيجابيات لبرنامج التأمين على الحياة الوقفية
أولا ، التأمين على الحياة نفسه ملك لهم. ليس لك ، بل لورثتك. لا أحد منا في مأمن من الطوب العارض الذي يسقط على رؤوسنا. أو من سائق مخمور طار إلى الممر القادم. ومن الرصين أيضا. في هذه الحالة ، سيعطي التأمين لأحبائك كمية كبيرة إلى حد ما ، والتي قد تكون حاسمة بالنسبة لهم. خاصة إذا كنت المعيل الوحيد. لن تغرق الحزن ، لكنها ستقلل من الصعوبات اليومية.
ثانيًا ، إمكانية تجميع كمية كبيرة. اعتزل نفسك ، أو أرسل أطفالك إلى المدرسة ، أو اذهب إلى المنزل. ستتم مطالبتك بالدفع مقابل هذا البرنامج ، مما يخلق هذه العادة لنفسك (وإن كان ذلك بعنف قليلاً). "ادفع لنفسك أولاً" (ج) ، كما جاء في الكتاب الممتاز "أغنى رجل في بابل".
ثالثا ، إمكانية الحصول على خصم ضريبي. إذا كان لديك دخل رسمي خاضع للضريبة بمعدل 13 ٪ ، يمكنك الحصول على خصم قسط لهذا البرنامج. الحد الأقصى من المساهمات التي يمكن طلب الخصم لها هو 120،000 روبل في السنة. سيسمح لك ذلك بإرجاع 15600 روبل من الضرائب التي دفعتها سابقًا (إذا كان المبلغ يسمح بذلك ، بالطبع). وهكذا كل عام.
سلبيات برنامج التأمين على الحياة الوقفي
يبدو أن كل شيء في هذا البرنامج ممتاز. والحياة مؤمنة ، وتتراكم الأموال ، حتى الدخل المتراكم من الاستثمار. والخصم الضريبي مثل التثليج على الكعكة. لكن ليس كل شيء بهذه البساطة.
أول شيء يميز هذا البرنامج عن الإيداع العادي (بدلاً من الثقة في الأشخاص الذين يقدمون
والثاني منع إعادة أقساط التأمين المدفوعة. في عقدي ، سنتان. أولئك. إذا قررت إنهاء العقد في غضون عامين ، فلن يتم إرجاع أي شيء إلي.
والثالث هو وجود "مبلغ الاسترداد". هذا هو المال الذي ستدفعه لشركة التأمين من أجل الإنهاء المبكر للعقد. وهذا المبلغ مهم للغاية. في حالتي ، حوالي 110 ٪ من الرسوم السنوية.
رابعاً ، لا أحد يضمن دخلاً استثمارياً. قد يتحول إلى صفر ، مما يعني أن التضخم كان يأكل أموالك لمدة عام كامل ، ولا يمكن فعل شيء حيال ذلك.
خامساً ، لا يضاف دخل الاستثمار نفسه مباشرة بعد بدء البرنامج ، ولكن بعد عام على الأقل. لقد وقعت عقدي في سبتمبر 2017. ووفقًا لشروطه ، لم أتلق أي دخل لعام تقويمي غير مكتمل. بالنسبة لعام 2018 ، كان دخلي الاستثماري هو 0 أيضًا. بالنسبة لي ، لم يكن مديري في البنك (الذي أبرم عقد التأمين الخاص به) قادرًا على شرح الأسباب بمزيد من التفصيل من "حسنًا ، نعم ، لقد حدثت أيضًا".
لأي أغراض يمكنك استخدام برنامج الوقف التأمين على الحياة؟
إذا كنت تريد التوفير لشيء معين ولفترة معينة من الوقت وفي نفس الوقت حماية أموالك من نفسك ، يمكنك استخدام هذا البرنامج. إنها طويلة الأجل (الحد الأدنى لفترة التأمين هي 5 سنوات) ، ومبالغ الاسترداد الكبيرة تثبط الرغبة في إكمالها قبل الموعد المحدد وسحب المدخرات الحالية.
دخلت هذا البرنامج لمدة 25 سنة وبهدف الحصول على مدخرات للتقاعد. البرنامج ككل يحقق هذا الهدف.
ما هي الأغراض غير المناسبة؟
من المؤكد أنه لا يستحق النظر في مثل هذا البرنامج كبديل للإيداع. هذه منتجات مختلفة تمامًا. يمكنك وضع المال على الودائع ، وإذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك تجديده. يطلب منك دائما دفع أقساط التأمين. يمكنك سحب الأموال من الوديعة ، بعد أن فقدت جزءًا فقط من الفائدة المستحقة ، وإعادة المبلغ المودع بالكامل ، في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين ، ستدفع مبلغًا كبيرًا جدًا ، ونتيجة لذلك ، يمكنك الحصول على أقل مما دفعته.
من الناحية الفنية ، يمكنك تغيير شروط العقد. تقليل مبلغ أقساط التأمين أو تقليل مدة العقد أو نقل العقد إلى حالة مدفوعة. ولكن في جميع الحالات الثلاث سيتم خصم مبلغ معين وكبير منك. اتضح أنه من المستحيل تغيير الشروط الأصلية للعقد. اكتتبت لدفع X المال لمدة Y سنوات - دفع.
ما هي البدائل؟
البديل الوحيد للبرنامج هو الحصول على بوليصة تأمين على الحياة منفصلة (يكلف عدة آلاف روبل في السنة) ، واستثمار المبالغ التي تريد إرسالها كأقساط تأمين حسب تقديرك الخاص. من وديعة تافهة إلى حساب سمسرة أقل قليلاً (IIS + OFZ سيعطي طريقة محافظة إلى حد ما لتراكم الأموال ، بالإضافة إلى خصم ضريبي). لكن الأمر يتطلب الانضباط. عادة الدفع أولاً بنفسك لا تظهر بين عشية وضحاها. ولكن من ناحية أخرى ، تظل أموالك سائلة (يمكنك سحبها في حالة الطوارئ) ، وأنت بنفسك تدير الأدوات التي يتم استثمارها فيها. وإذا اتضح أن الدخل الإضافي هو صفر ، فسيكون فقط بسبب أفعالك ، وليس بسبب تصرفات شخص آخر.